温室中长不出参天大树

　　——谈信用卡组织对外开放

　　6月28日，中国人民银行发布【2013】第7号公告，废止和失效了五个规范性文件。废止的包括(银发【2001】57号)、(银发【2001】76号)和(银发【2005】153号)三个文件，失效的包括(银发【2001】37号)、(银发【2003】129号)两个文件。这五个文件全部涉及到银行卡上的银联标识或收单市场的问题。这也是在银联成立后的十年中，央行针对银行卡及收单领域，政策调整最大的一次。

　　中国银联在成立之初，就受到了国家政策的保护，以及国际卡组织的帮助。在银联作为转接清算机构尚不具备“走向全球”的条件下、人民币不可自由兑换的前提下，与国际卡组织合作发行了全球独一无二的“双币卡”产品，在中国境内使用银联清算通道，出境后借助国际卡组织的网络通道完成交易。这个策略同时阻止了国际卡组织在中国境内转接清算网络的建设和人民币卡的发行。

　　随着中国银联开始走出国门，在全球开疆辟土，它俨然已经成为了能够与Visa、MasterCard、American Express和JCB相抗衡的第五个国际性银行卡组织，规模和实力也是与日俱增。但是多年来一直没有能够在市场准入方面引入竞争机制。当一个新的组织机构成立之初，获得一定的市场保护也无可厚非，但是随着自身的成长，这种过度的保护就成为“溺爱”，而溺爱对一个孩子的成长是有百害而无一利的。

　　正是由于市场化进程缓慢，同时设置了准入“壁垒”，最终招致了其它卡组织由于无法正常进入中国市场开展业务，只能通过境外设置障碍的方式进行反击，同时向世贸组织就在中国银行卡市场获得“国民待遇”问题寻求法律裁决，获得了部分的支持。现WTO裁决，并由中美双方2012年11月22日达成协议，在2013年7月31日前，中国须按WTO专家组的报告裁定结果，就支付清算领域开放递交一系列整改实施方案。央行废止五个文件，应该看作是对这个方案所表示的积极态度，这也为VISA、MasterCard等境外卡组织在中国境内发行人民币卡打开了政策空间。

　　反观中国银联发展的十年，可以说是成果丰硕，从襁褓中的婴儿到独立的青年，从一片空白一举发展到142个国家和地区可以使用银联卡，相比较其它几个卡组织的发展历程，不可谓不是一个奇迹。能够在世界上使用自己国家的转接清算组织的银行卡也是国民的自豪，特别是在笔者撰写《信用卡发展史》时对国际信用卡的发展，重新进行了比较细致的梳理后，在看到其它卡组织的发展历程时，这种感受更加深刻。台湾曾经出现过独立的信用卡品牌“梅花卡”，但终因台湾经济实力等问题导致夭折，不能说不是一个遗憾。当然国际上还有很多区域性相对独立的银行卡机构，但能成为国际品牌，需要非常强大的经济实力做后盾。

　　俗话说：温室里长不出参天大树，马圈里跑不出千里骏马。只有建立良好的市场环境，引入真正的市场竞争，参与到真正的市场竞争，才能不断地提升自己的实力，让自己变得更加健壮。