该了解的信用卡分期业务

　　随着信用卡的日益普及，在购买高额商品甚至外出旅游时，选择使用信用卡的消费成为一种时尚，特别是对于一些收入不高的消费群体，使用信用卡消费则实现了一种超前消费，而且由于信用卡所具有的最低还款额还款方式，可以让这部分持卡人将消费款项分期偿还，在一定程度上减缓了持卡人的还款压力。

　　分期付款在今天已经不是什么稀罕事了。但是，是谁首创了“分期付款”的销售方式，恐怕知道者就寥寥了。1851年，一位叫列察克·梅里瑟·胜家的美国人发明了缝纫机。1853年，首批缝纫机于纽约生产。同年，美国胜家公司首创了“分期付款”计划， 成为世界上推行此种销售方式的创始者。

　　从03年开始，信用卡业务纷纷推出了免息分期付款业务，主要包括数码产品、奢侈消费品，以及旅游度假产品，之后很多银行又推出“不限商家、不限商品”任意分期付款业务，将分期支付购物的范围扩大到任意商品。免息分期付款业务的推出，尤其受到年轻人的追捧，一来相对于“最低还款方式”降低了成本，二来把商品价格变相“降低”，增加了他们的消费欲望。现在各信用卡发卡银行都在大力宣传分期付款业务，甚至出现了使用分期付款业务达到一定金额后可以“免首期”等新的免息支付品种。信用卡分期业务到底合算不合算?

　　信用卡分期业务比最低还款方式合算

　　分期的“划算”主要是与最低还款相比。如果确定自己不能全额还款，而要最低还款的话，使用各种分期会比较划算，分期支付的利息年化为7%-10%左右，而最低还款利息年化是18%，比分期付款方式高出8%。

　　为什么银行热衷于信用卡免息分期支付业务

　　信用卡免息分期支付业务一般分为账单分期(即一定金额以上的消费不限商家及商品，银行直接提供免息分期还款，支付款项在对账单中体现)、POS机分期(是指在指定商户指定POS机刷卡支付可以使用该业务)和邮购分期(是指在银行的指定网站中购买指定商品可以使用该业务)等方式。持卡人在消费后按照发卡银行的规定，选择在约定期限内付清消费款项的业务。为什么银行如此热衷于该业务?信用卡免息分期支付业务直接解决了银行的活卡率问题。

　　由于信用卡市场激烈的市场竞争，银行发行了大量的睡眠卡和低效卡，为了刺激这些卡的使用，免息分期业务可以将一次性支付改为分期支付，一般期限分为3个月、6个月、12个月、24个月、36个月，这样就使得原本看上去比较贵的商品价格变得相对便宜了，一个价值3600元的商品，按12期分期，每月只需要支付300元;按24期分期，每月只需要支付150元;按36期分期，则每月只需要支付100元了。这对一下低收入消费者就产生极大的诱惑力，造成其冲动性消费。同时由于本来一笔支付的款项分为多期支付，按照银行内部的规定，这部分卡都会统计为活卡，减少了睡眠卡或低效卡的比例。有些银行已经出现了一百多元也可以分期，每月支付9.9元的商品。由此可见这就是银行热衷于免息分期业务的根本原因。

　　免息分期支付业务不是免费午餐

　　免息分期支付业务并不等于免费的午餐，持卡人在办理信用卡免息分期还款时，需要缴纳应还金额一定比例的分期手续费，通常为7.2%～9%之间，超过了银行同期贷款基准利率。尽管有些银行推出了免息同时免手续费的活动，但都是要满足多种条件的。免息分期支付业务绝不是免费午餐。

　　可选择商品受到限制

　　银行的信用卡网上商城提供的邮购分期业务，一般都是委托其它专业公司来提供商品完成，而一家或几家公司提供的商品可选择余地是非常小的，同时银行出于风险的考虑，因为使用信用卡分期支付，很容易产生骗货现象而造成坏账，再加上占用银行资金产生一定的利息费用，银行则一定要把这部分成本及风险转嫁分摊给分期支付业务的使用者。这就造成了商品价格要比一般专业市场同类产品价格高的状况。

　　不久前倒闭的亿佰购物，就是多家银行网上商城的供应商。随着线下电子商务的蓬勃发展，特别是像京东商城、易迅、苏宁等大鳄的兴起，对于这些与银行合作的中小电商来说，亿佰的倒闭，也一定程度上预示着信用卡网上商城模式到了一个需要变革的时代。

　　退货问题隐藏猫腻

　　某些银行合作商虽然承诺“若未按时送货则按一定比例退货并赔偿”，实际上送货过程拖沓，退货赔偿根本无从谈起。如果客户坚持退货，则需支付给银行百余元的送货费。一旦消费者使用信用卡在银行合作商购买笔记本电脑后，如果出现一些问题而拒绝接收时，消费者则被银行要求必须从其信用卡账户中扣除一定金额的运费。

　　提前还款或终止分期业务会造成手续费损失

　　如果持卡人成功申请分期付款购买商品后，需要提前全额还款，或者所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款，按照银行规定已经支付的各期手续费将不予退还。

　　选择免息分期业务需谨慎

　　信用卡免息分期业务，还是一种消费行为，甚至是诱发冲动性消费的根源。虽然一定程度上方便了持卡人的超前消费，但是也给持卡人带来“一次性付款压力减少”的假象，因为还款总负担加大的压力同样不能忽视，尤其是低收入消费人群，过度使用免息分期业务极容易形成“卡奴”现象。

　　对于一般的信用卡持卡人来说，应该通过对自身经济实力的判断，来确定自身的消费能力，确定什么是自身必需消费品，同样的商品是否有能力购买价格较高的商品等等。冲动是魔鬼，走出信用卡免息分期业务的误区，建立一种合理用卡、提倡适度消费的意识，是每一个消费者所应该遵循的正确消费观念。