2012年11月16日，央行下发《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，公布了银行卡刷卡收费调整方案，其中餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5%。一年前的2月25日，执行了近10年的银行卡刷卡手续费终于进行了调整。于是众多媒体热评：预计2013年为商户减负超过百亿元。

　　2012年在降低刷卡手续费声浪中，中烹协呼吁国家采取紧急措施救市，降低刷卡费率。中烹协曾发布预警，全国各地餐饮企业倒闭如潮，其中厦门等地区月倒闭率高达15%。其数据显示，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费高达2%，以北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业为例，每年的刷卡手续费近700万元，占其利润总额的15%。

　　据北京市统计局、国家统计局北京调查总队发布报告显示，由于餐饮企业成本上升较快，2012年年北京市餐饮企业月倒闭率达到15%，限额以上中式正餐企业比2011年减少48家，比2010年减少95家。

　　刷卡手续费下调后，本该得到减负的企业，是否就真的让经营状况得到了好转?作为第一家上市的知名餐饮企业湘鄂情的2011年年报显示，营业收入为12.27亿元，据称刷卡手续费为1200万元，占了总营业收入的1%，如果按照下调后的标准，估算可以增加收入700万元。然而，湘鄂情公布的2013年年报显示巨亏5.64亿元，净利润大降788.86%，交出了历史上最差的成绩单，目前已经开始以关闭门店来降低营业成本。而原因却是因“三公消费”得到了控制，原先重要的收入来源即公务、商务等单位宴请市场骤然降温所致。相比而言，刷卡手续费成本对企业来说只是九牛一毛了。

　　刚刚一则新闻，提到合肥很多餐饮企业认为刷卡手续费降得还远远不够。某酒店总经理称，以往执行2%刷卡旧费率时，很多消费客户并未习惯于刷卡支付，但现在在店里吃饭的消费者，10个中有5个选择刷卡，刷卡手续费依然让人有点头痛。另一家酒店经理则表示：若把刷卡费率调整到0.5%-0.8%，日子能好过很多。安徽省公共关系学会副秘书长张宝认为，进一步下调刷卡费率无疑给餐饮企业再度减负，但是同时也提到了一个关键问题：如果政府为包括餐饮企业的中小企业减税，效果比降低银行卡刷卡费率所带来的正面作用更直观。

　　从刷卡手续费下调一年的市场反应来看，恐怕并未达到预期的目的，商户装机的热情并未因此提高，也并没有因此摆脱“亏损”，甚至“倒闭”的浪潮。实际上这种浪潮的根源，在于市场经营，并非与POS成本有非常直接的关系，把经营不善的责任推给刷卡手续费完全属于无知。

　　一个商业企业经营的成败，更多地取决于企业对市场的判断和经营能力。既然是企业经营，就应该将尽可能多的经营成本考虑周全，同时为了适应市场的复杂变化，也要随时对自身的经营战略进行调整。商业企业的经营成本来自包括水电、税收、资金、库存、房租、薪资等等诸多方面，而刷卡手续费只是其中一小部分。但由于其它经营成本具有一定的刚性条件，很难大幅度降低，而刷卡手续费相比较而言就显得灵活了，一来由于装机市场混乱，企业可以“议价”;二来当前社会对银行利润巨大的议论较多，刷卡手续费自然就成了特约商户们的众矢之的。

　　随着刷卡手续费下降的同时，发卡银行也因为刷卡手续费收入下降，调整了消费积分的“价值”，如原来600积分(合12000元消费)可兑换的商品升到了799积分(合15980元消费)，造成了积分严重缩水贬值的现象。当我们打开银行的官方网站，会发现很多银行的宣传“境外刷卡可以获得现金返还”活动的广告，国外的信用卡消费也已经从原来的积分奖励方式向返现方式转变。这也反映了国外收单市场费率相对比较高。尽管也发生过银行对清算组织的费率偏高进行的诉讼，但是总体而言，市场还是稳定的。因此，清算组织、发卡银行可以拿出比较丰厚的奖励回馈持卡人。即便是中国银联，同样也有较高的境外消费奖励，而在国内却几乎没有。

　　刷卡手续费的调整，更多的应该依赖于市场的自我调节，目前这种由“有关部门”介入的费率调整，虽然基于银行业特殊的行业位置，可以看作是不得已而为之的办法，但作为行政命令式的政策，其效果又能有多大?最终恐怕不仅不能解决问题，反而加大了银行与商户之间矛盾，像合肥的商户这种心态在商户中不在少数，这恐怕不是制订下调手续费时所希望看到的“两败俱伤”的市场状况吧。

　　看看韩国信用卡产业发展是我们非常好的借鉴。韩国信用卡产业的迅速发展得益于政府的推动，韩国政府采取了一系列措施支持和鼓励银行卡产业发展。一是鼓励持卡人持卡消费。当持卡消费超过其收入的10%时，超出部分的20%可免缴所得税，同时规定，凡月持卡消费超过1万韩圆(1万韩圆约为8.62美元)者可凭票抽奖。二是对工商企业提出明确要求。当招待费支出超过5万韩圆时，只有通过银行卡结算，才能记入成本。如果工商企业以银行卡结算超过10万韩圆的商品采购或服务，可免缴采购税。三是要求零售、餐饮、宾馆行业的商户受理银行卡，如果不受理银行卡，将被作为重点对象，接受严格的税务审计检查。同时规定，对于年营业额超过3亿美元的所有商户，要求必须受理银行卡，否则将受到严厉的惩罚。对于受理银行卡的商户，其代理征收的消费税可退还商户。四是对于政府单笔超过50万韩圆的公务支出，要求必须通过银行卡结算，否则不能入账。韩国政府提供的多项优惠政策，为韩国银行卡产业的发展营造了一个良好的环境。

　　在中国，主管部门恐怕是出于自身利益的考虑，根本没有在税收减负的方面进行过研究。如果仍旧持续目前的状况，形成了一种“会哭的孩子有奶吃”的恶性循环的局面，商户一呼吁，主管部门不考虑市场因素，不考虑给企业通过减税实现减负的目的，只是一味要求银行和清算机构降低刷卡手续费，终有一天手续费到了“降无所降”的时候，银行还会有动力去改善收单市场吗?清算组织还会考虑收单业务的发展吗?这样的结果才是银行卡产业发展中最大的不幸和悲哀。