信用卡就是有这样的魔力，让人过度消费，让人盲目购物，让人冷静下来后悔当时的冲动。当人们抱怨无力还款，只能拮据地维持最低还款时，银行又像救世主一样站出来，拿出“分期还款”这唯一一根救命稻草，让用户“选择”。

    通过简单的对比我们不难发现，使用分期还款的确能从根本上解决信用卡过度消费后的还款难问题。银行为了招揽生意，吸引持卡用户办理分期业务，纷纷打出免息优惠牌。但是分期是不是真的能够像银行标榜的那样，可以免费为人民服务呢？

免息≠免费

    根据银行规定，如果持卡人无法在规定的最后还款日前全额还款，是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期还款比较特殊，无论您选择的期数是多少，都依旧可以享受免息优惠。银行所谓的分期优惠，实际上减免的就是这部分利息。

    先不要高兴的太早，欠了银行的钱又不能按时归还，怎么能不付出点代价？银行虽然免除了利息，但是会按照一定比例收取分期手续费，按照期数的长短决定手续费率的高低。

真实的信用卡分期手续费率

    看似上面的分期手续费费率并不高，以消费24000元分12期为例，按照7.2%的标准计算，我们共需要支付1728元手续费。但是大家忽略了一个细节，我们每期还款后，欠款总额其实是递减的，直到最后一期欠款2000元时，银行依旧按照24000元收取手续费。按照内部回报率计算方法，7.2%的手续费率实际上高达年化13%。

时间越长成本越高

    虽然同样都是分期，但不同期数间对应的费率有很大差距。以中信银行为例，3期手续费仅为总额的2.25%，而36期的手续费达到了25.92%，占了总欠款的四成还多。假设中信信用卡欠款2万元，我们分别以分期3期和36期计算一下：

    3期手续费：20000元×2.25%＝450元

    36期手续费：20000元×25.92%＝5184元

    虽然分36期还款以后，持卡人可以获得3年的缓冲期，但是需要额外支付高达5000元的手续费，等于多支付了近10期的欠款。

提前还款手续费照收

    有的朋友经常会一时冲动，一两万元的欠款却申请了多期分期，还了几期以后就因为手头的现金富裕准备一次性还清。假如在用户申请分期之后需要提前还款，只偿还剩余欠款是不够的，还需要连同剩余期数所对应的手续费一同缴纳。

    此外，如果您在使用分期形式购买了商品后发生了退货，银行只支持购买商品本身金额的退款，持卡人已经支付的各期手续费，或者一次性支付的全部手续费不予退还。

为什么不选择最低还款

    分期还款与低还都能够有效延长还款时间，在欠款总额不变的条件下，减少每期应还款额度。但是低还的冲账顺序是从利息→本金，也就是说您的所有欠款不但不能享受免息待遇，在您还款时，所有款项会先冲抵欠款造成的利息，然后才会抵扣欠款。这势必造成一个问题——哪怕本金差1分钱没有还清，依旧会出现利息。

举个例子

    假设信用卡的账单日是每月18日，最后还款日是次月7日，在10日与15日分别消费了5000元，在次月7日只偿还了最低还款额，第一期低还是不包含利息的，从第二期开始：

    第二期利息为每笔消费次日至本期账单日，按照每天万分之五计算；

    之后每期利息为前一期账单日后到本期账单日，按照每天万分之五计算，直至还清。

    小编建议，如果信用卡欠款比较多短期内又无法全部偿还的朋友，可以考虑用分期还款代替低还。低还的利率看似每天只有万分之五，但是计算下来年化利率达到18%以上。此外，持卡人长期维持最低还款，还会对信用卡申请和额度调整带来负面影响。