——再谈信用卡“签名”和“密码”交易安全问题

　　关于信用卡消费到底是凭“签名”还是“密码”更安全的问题，在近几年一直处于社会争论的焦点中，引发了几次社会大讨论，而结果却是公说公有理、婆说婆有理，结果导致了信用卡的安全问题层出不穷，给持卡人带来了很大的困惑，甚至是经济损失。

　　回顾一下这个问题之争的历史演变过程，对于进一步了解这个问题的根源则是大有裨益的。中国早期发行的信用卡，虽然多数都是“准贷记卡”产品，但是由于特定的历史阶段，该产品的在交易过程中采用了国际惯例——签名，即便是招商银行在2002年首次推出双币信用卡时，也同样采用了这一惯例。2003年，原深圳发展银行信用卡上市时，打出了“使用交易密码的信用卡”这一宣传口号，凭密码交易的信用卡走上了历史舞台。在之后的几年时间中，凭签名和密码交易的信用卡并行发展，在2005年后逐渐形成了一种转变方式的热潮，开始追热信用卡凭密码交易方式。到今天，凭签名的交易方式已经越来越少，甚至在信用卡发行的时候已经默认为凭密码交易，似乎凭密码交易已经成为“大势所趋”。

　　信用卡交易方式的发展背景

　　信用卡交易到底是“签字”还是“密码“更安全?那么，先了解一下信用卡交易方式的历史背景。

　　信用卡在发展过程的很长一段时间里，从上世纪五十年代到八十年代，由于没有计算机技术的发展，现代信用卡交易过程中常用的POS联网交易系统尚未出现，信用卡无法像今天一样实现联网联机交易。因此早年的信用卡交易则一直采用脱机交易的“压卡机”来完成。

　　“压卡机”的工作原理，是将卡片置入一个同等大小、深浅的卡槽内，上面覆盖多联具有复印功能的空白交易单，放好后，压卡机上有一滑杆可左右滑动。用力在覆盖交易单的卡片上左右滑压一次，卡片上凸起的卡号、姓名、有效期等信息就在交易单上显示出来。收银员核对后，通过收单银行人工获取该笔交易的授权号码，并在签单上说明该交易的授权号码、时间和金额，最后让持卡人签字确认，完成该笔交易。之后由收单机构将单据送交银行清算，银行再扣除持卡人账户内的款项。由于这种交易为脱机交易，银行无法实时控制持卡人的账户交易状况，很容易出现支付风险，发卡银行完全凭持卡人的个人信用和完善的社会信用体系进行约束。

　　今天，绝大多数的持卡人已经无法感受这种“压卡”方式的繁琐，也正是由于信用卡发展的早期所处这样一个背景，信用卡从开始之初就没有使用密码交易，持卡人只需要通过签名的方式来确认且保留至今。从这个背景情况看，信用卡凭签名交易的模式并非是一种“规定”，而是一种诚信制度，它也与国外较为健全的个人信用制度，以及较深厚的宗教信仰文化对个人的行为约束具有很大关系。

　　上世纪八十年代，中国引入信用卡产业之初，正是国外信用卡行业随着计算机行业的发展蓬勃兴起之时，“签名”交易的模式也随着信用卡业务一并引入，但是由于缺乏对信用卡产业的深入研究，没有考虑到“凭签名交易”与国外健全完善的国家信用制度之间紧密的联系，信用卡行业一直在摸索中缓慢发展。

　　随着计算机技术的发展，特别是网络技术的诞生，信用卡产业逐渐从脱机交易向POS的联网联机交易发展，银行可以通过网络系统了解到持卡人账户状况，由此可以实时监控持卡人在POS交易终端上的每一笔交易，将风险控制在一定范围之内。国内在上世纪九十代末期，POS交易终端逐渐得到普及，正是因为中国的信用卡产业起步晚、时间短，但却面临着比较高的发展层次的优势，正是交易机具的升级换代，让信用卡凭密码交易成为现实。

　　尽管国内外在技术上已经完全实现了POS交易终端的在线交易(仅在个别情况下还保留着脱机交易，如：民航班机)，但是凭签字交易的方式却在国外保留下来，这也是信用卡产品本身的特点所决定的。然而正是对国外信用卡产业缺乏系统、完整的研究，才导致了中国在凭“密码”还是“签名”方式上一直处于摇摆不定的状况中。

　　信用卡的“签名”和“密码”的交易方式之争，缘于蓬勃兴起的中国信用卡市场，特别是在2005年以后，信用卡犯罪现象逐渐成为了社会毒瘤，国内外信用卡犯罪组织以多种形式开始把目光对准了国内信用卡产业，信用卡安全问题日益成为持卡人所关注的焦点。