金融IC卡不可一发了之

　　最近，看到一则《信用卡两分钟被盗十万，芯片加磁条也不安全》的新闻，深深地感到金融IC卡存在的问题和理解上的误区超出了我们以前想象的程度。

　　在通读这篇新闻的时候，如果新闻内容反应的是真实情况，那么实际上仍旧是磁条卡部分出现的安全性问题，尽管这位用户使用的是“磁条+芯片”的复合卡，但从文中却反映出当前在磁条卡向IC卡迁移过程中，普遍存在的一个非常致命的问题：虽然卡片介质已经从单磁条卡更换为“磁条+芯片”的复合卡，但是很多用户并不了解金融IC卡的使用，诸如商户在刷复合卡时应首选金融IC卡交易这样的流程。金融IC卡的安全性毋庸置疑，但是现在最重要的问题，正如这则新闻所反映的现象中，虽然用户持有的是带有芯片的IC卡，而且安全性也能得到保证，但如果该卡被不法分子盗取了信息后，直接复制为磁条卡，就可以轻而易举地躲过相关机构对金融IC卡制订的一系列安全管理措施，使用复制的卡片进行盗刷犯罪活动，给用户带来经济损失。

　　智能卡专家辛铁锋指出，目前在芯片卡的宣传上有一个误导：让持卡人感觉只要用了金融IC卡后，就能确保银行卡的账户比单纯磁条卡安全。而实际上需要通过金融IC卡进行的交易才比磁条卡安全，但是持卡用户依旧需要严格保护自己的银行卡信息不被泄露。正是由于复合卡的磁条部分依旧容易被复制，而金融IC卡又给人以“安全”的印象，这种迷惑性对于普通银行卡用户来说，可能很容易忽视了对银行卡信息的防范意识，其实更具有危害性。

　　支付专家梁宪平指出，目前在POS终端上对于使用IC卡是有严格要求的，接受IC卡的POS机如果识别到IC卡，就必须按照IC卡的使用要求提示使用芯片交易，并且输入密码才可以交易;而如果受理商户没有做到，那就是收单机构的或受理商户要承担相应的责任。然而对于“磁条+芯片”的复合银行卡，磁条和芯片账户本质还是一个，盗卡人仍然可以通过安全性较低的磁条介质盗取账户信息复制为磁条卡，就无需按照IC卡的要求进行盗刷，给持卡人带来损失。因此，在目前环境下，持卡人还是要保护好自己的卡片信息(卡号+密码+后三码等)是非常必要的。

　　正是由于这类复合卡依旧不能完全规避风险，2012年在“金融IC卡高层论坛”上，人行金融IC卡推进工作领导小组表示，在PBOC3.0标准的修订中将降级迁移的磁条芯片卡删除，即直接发行单金融IC卡。这样银行卡的安全性才有很大的保障。PBOC2.0标准向3.0标准升级已经刻不容缓。

　　截至2013年6月底，金融IC卡累计发行近2.8亿张，全国商户POS和ATM基本实现全面受理，今年前6个月的交易额同比增长18.7倍。IC卡的迁移是大势所趋，但是中国银联和商业银行更应该做好IC卡相关应用的普及工作。既然发行了，就要让用户学会使用，同时应该制订相应的银行卡安全责任问题制度性承担机制，让持卡用户真正安心用卡。

　　如果给金融IC卡打个比方，金融IC卡是一把非常安全的钥匙，它可以解决轻易被复制的问题，但是它却不能解决钥匙被丢失的风险。前几年有人提出来，似乎发行了金融IC卡就可以把银行卡、信用卡中的风险、服务等等一系列问题都解决了，但是从这则典型的案例中，我们却应该清醒地看到，金融IC卡不能一发了之，如果没有对用户进行金融IC卡功能的说明和引导安全使用，持卡人不能或不会使用IC卡，还因为磁条账户被盗刷，还有可能认为金融IC卡可以一劳永逸的安全而忽视对个人信息和卡片的保护，这对于金融IC卡宣传的“安全性”的优势还将是致命的打击。