珍视您的“信用记录”

　　个人信用报告是一部客观的个人信用支付历史的记录，在法律允许范围内，为信用让渡人(贷款人等)迅速、客观地决定是否给予信用服务提供重要参考。在社会信用发达的国家，上至总统，下至平民百姓，整体社会都非常重视个人信用的培养和保护，一个人在信用问题上的一举一动都会被记录在案，伴随一生。

　　前几日，一位朋友提及因几年前一张信用卡少量余额逾期，尽管之后已全部归还，但还是被银行登入了央行不良“信用记录”，现在买房贷款便遇到了麻烦。贷款行告知只能抹掉这个记录才能贷款，这家银行简直是视个人信用记录如“儿戏”。

　　在市场经济发达国家，每个合法居住者都拥有一份信用报告，一旦有不良信用，负面信息在一定年限(按国际惯例，一般最长为7年，中国已确定为5年)内无法抹去，将给当事人造成很大困难，甚至影响到社会声誉，很多职业岗位，诸如金融财务等都可能将有不良信用记录的人拒之门外。

　　个人信用报告是一部客观的个人信用支付历史的记录，在法律允许范围内，为信用让渡人(贷款人等)迅速、客观地决定是否给予信用服务提供重要参考。在社会信用发达的国家，上至总统，下至平民百姓，整体社会都非常重视个人信用的培养和保护，一个人在信用问题上的一举一动都会被记录在案，伴随一生。

　　个人信用报告记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。

　　中国在进入二十一世纪前，一直没有能够建立起社会信用制度，“信用”一词在很多人眼里都是陌生的，前不久，有代表提议加快建立健全覆盖全社会的社会信用体系，将酒驾醉驾、公交逃票、偷漏公用事业费用等恶习顽疾纳入社会信用体系监管范畴。很多人没有意识到日常生活中这些看似很平淡的、点点滴滴的小问题，竟能涉及到个人信用记录这个大问题。

　　进入二十一世纪后，在建立和完善市场经济的迫切需求下，社会信用制度的建立与完善，成为了不可逾越的门槛，无论对于个人信用、企业信用，乃至政府信用，都将对是否能够建设起完善健康的市场经济起到至关重要的作用。这表明国家已经注重个人信用记录的征集与管理，也是走向信用社会的开始。

　　信用似乎是虚无的，但对社会又产生着巨大的影响，那么它到底是什么呢?

　　信用是一种人生荣誉

　　信用可以成为一种荣誉，使个人信用成为社会成员进入信用社会、从事某种契约活动最好的“证明”，对失信者的容忍，就是对守信者的残忍，借此对个人信用行为作出制约和规范，提高全民守约意识，在全社会范围内塑造诚信氛围，保障市场经济运行秩序。

　　信用是一种人生财富

　　个人信用评分是在个人信用报告所记录内容的基础上，设计出一种数学模型，对个人信用能力进行评估、测算，打出一个人的风险分数，即信用分数。风险分越高，个人的信用度越高。它能使授信机构对客户的评估更为客观、直观，也能使个人对自己的信用状况更加清楚。

　　随着良好信用记录的积累，购房、买车或有急用时都可以凭个人信用轻松贷到钱，而不必四处找担保找抵押。如果一个小微企业需要融资，只要具有良好的个人信用，银行就可提供贷款支持，使企业快速健康成长。

　　让个人信用成为个人的一种“财富”，而个人信用制度的建立和完善，将会发掘出个人信用在市场经济中的价值，可以降低社会交易成本，促进社会财富合理配置，规避和防范金融风险，形成全民积累信用、维护信用、消费信用的氛围，促进社会真正向信用社会发展。

　　信用是一种人生约束

　　个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。

　　目前国内的个人信用报告，主要由这几方面内容组成：个人基本身份信息、银行记录、社会信誉记录、银行特别记录、查询记录以及异议记录。对于人们较为敏感的个人存款、个人资产、宗教信仰、医疗史、生活方式等情况，信用报告并不收录。

　　这些信息可以时时刻刻地对个人的社会观念、信用观念，起到约束的作用，特别是对于一些政府的公务人员、企业重要部门的工作人员，可以约束其不参与作奸犯科、违法乱纪等事件中，否则对于其所付出的成本与代价是相当巨大的。作为社会的组成个体，如果每个人都遵守社会信用这样的一个行为规范，那么整个社会活动中就会更加健康。这也是美国社会中鲜有贪污腐败的重要原因。

　　建设一个诚实守信的社会，靠的是制度而不是那些假大空的口号，空谈误国实干兴邦，如果一个国家的社会信用到了濒临破产的境地，民族复兴、经济发展都只能成为一种“奢望“。

　　建立健全和完善社会信用制度，让每一位社会成员获得诚实守信所带来的意外“财富”和“荣誉”，让那些失信者付出惨痛的代价。没有信用就没有秩序，市场经济就不能健康发展，建立和健全国民经济的信用体系就成为一项当务之急。

　　从现在开始，珍视您的“信用记录”吧!