近日，央行公布了《2014年第一季度支付体系运行总体情况》。报告中显示，目前信用卡发卡数量达到4.14亿张，全国人均信用卡持有量0.3张。看似庞大的持卡人数，但实际并非如此。

问题一：基数并非14亿

    该数据的计算方法是以中国总人口为基数计算的，由于地区和经济条件的巨大差异，例如西北、西南以及一些经济发展较为落后的地区，并不具备申请信用卡的条件。

    其次，这部分地区人口迁移到了经济发达地区后的确有可能通过银行审批，但其中一些用户很可能因为其他原因依旧无法满足发卡要求，所以这部分人口也不能计算在内。

    再次，申请信用卡有严格的年龄限制，申请人被限定在18—60岁之间，只要超出该范围就会被银行拒绝。刨除以上无法满足条件的人数，真正能够申请信用卡的人数仅为5亿左右，不到总人口的二分之一。 

问题二：一人多卡

    一人多卡也是严重影响计算人均持卡数量的因素之一，据小编了解身边大部分朋友都有2—4张信用卡傍身。即使是以每人两张计算，人均持卡量也会比原数据下降一半左右。

    以某银行为例，其2006年至2010年发布的发卡量与持卡账户数的比例平均为2.53：1，即该行信用卡每个持卡人平均持有2.53张卡，持卡人数重叠现象非常严重。除此以外，还有可能出现不同银行间的持卡人重叠情况，如果以人均持卡数2：1计算，实际拥有信用卡的人数仅为2亿多。

问题三：注销卡

    各家银行为占领市场份额而催生出的大量办卡优惠、赠礼等活动，让用户冲动、盲目申请信用卡，直接导致大量用户在申请信用卡后注销卡片，这样的结果同样会影响人均持卡数量。央行报告中显示的数据，仅仅计算了发卡量，却没有将信用卡注销的情况考虑在内。

    但是大家需要明确的问题是，信用卡注销后银行的发卡总量其实会有所减少。当某时段内信用卡的注销量超过新增卡数量，该银行的持卡总数是成下降趋势的。当我们将已注销卡片数量计算在内时，实际数据要比报告中给出的人均持卡量更低一些。

总结说：

    看似人尽皆知的信用卡普及度并不高，作为银行一方，重点发卡对象主要有两部分：政府机关、事业单位公务员，外企及国有大型企业员工。这部分用户经济条件较好、收入偏高，对信用卡还款有所保障。

    作为用户，是否申请信用卡、申请何种信用卡还要根据自身的具体情况而定，并不是4亿人有的你就得有！